Posudzovanie klienta, zisťovanie potrieb a informácie pred uzavretím zmluvy
Finančný agent a finančný poradca musia podľa zákona č. 186/2009 Z. z. zistiť a zaznamenať požiadavky a potreby klienta a ponúknuť mu to, čo je pre neho vhodné. Stránka zhŕňa príslušné ustanovenia a ukazuje, ako si tieto kroky precvičiť.
Sprievodca popisuje všeobecné zásady a vychádza z pravidiel EÚ a slovenských predpisov. Konkrétne povinnosti vašej firmy určujú jej interné postupy a platné predpisy; sprievodca neposkytuje právne poradenstvo.
Zisťovanie požiadaviek a potrieb klienta
Základnú povinnosť upravuje § 35 ods. 1.
- Finančný agent alebo poradca je povinný zistiť a zaznamenať požiadavky a potreby klienta, jeho skúsenosti a znalosti týkajúce sa príslušnej finančnej služby a jeho finančnú situáciu, s ohľadom na povahu služby (§ 35 ods. 1).
- Pri investičných produktoch založených na poistení treba zistiť aj schopnosť klienta znášať straty a jeho investičné ciele vrátane odolnosti voči riziku (§ 35 ods. 1).
- Pri profesionálnom klientovi môže agent predpokladať potrebnú úroveň skúseností a znalostí (§ 35 ods. 2).
Vhodnosť odporúčania a vyhlásenie o vhodnosti
Zistené informácie majú určovať, čo agent klientovi odporučí.
- Finančný agent poskytne klientovi odbornú pomoc, informácie a odporúčania, ktoré sú pre neho vhodné vzhľadom na zistené informácie (§ 35 ods. 3). Finančný poradca poskytne poradenstvo, ktoré je pre klienta vhodné (§ 35 ods. 4).
- Ak agent nezistí potrebné informácie, nesmie klientovi ponúknuť uzavretie zmluvy. To neplatí, ak klient písomne alebo na inom trvanlivom médiu preukázateľne odmietne informácie poskytnúť a trvá na uzavretí zmluvy (§ 35 ods. 5).
- Ak vyhodnotí službu ako vhodnú, predloží klientovi vyhlásenie o vhodnosti písomne alebo na inom trvanlivom médiu. Ak ju vyhodnotí ako nevhodnú, upozorní klienta na to písomne alebo na inom trvanlivom médiu (§ 35 ods. 6).
Informácie pred uzavretím zmluvy
Zákon vyžaduje aj to, čo klient dostane do ruky.
- Pred uzavretím zmluvy finančný agent klientovi oznámi okrem iného svoju identifikáciu, zápis v registri vrátane registračného čísla, postup pri podávaní sťažností a výšku poplatkov a iných platieb (§ 33 ods. 4).
- Neprofesionálny klient musí byť pred sprostredkovaním jednoznačne, presne a zrozumiteľne písomne alebo na inom trvanlivom médiu informovaný o existencii a povahe odmeny agenta (§ 32 ods. 2).
- Informácie musia byť úplné, presné, pravdivé, zrozumiteľné, jednoznačné, prehľadné a nezavádzajúce. Pri neprofesionálnom klientovi nesmú zdôrazňovať výhody bez zreteľného upozornenia na súvisiace riziká a musia byť poskytnuté v dostatočnom časovom predstihu (§ 33 ods. 7 až 9).
- Informácie možno poskytnúť ústne, ak o to klient požiada alebo ak je potrebné uzavrieť zmluvu bez zbytočného odkladu. Po uzavretí zmluvy sa musia bez zbytočného odkladu poskytnúť spôsobom podľa § 33 ods. 7 (§ 33 ods. 17).
Evidencia dokumentov
Priebeh činnosti treba vedieť doložiť.
- Finančný agent a finančný poradca sú povinní viesť evidenciu dokumentov, v ktorých sú práva a povinnosti a podmienky vykonávania činnosti (§ 36 ods. 1).
- Agent ju uchováva najmenej desať rokov od začiatku platnosti zmluvy o finančnej službe. Poradca najmenej päť rokov po skončení platnosti zmluvy o poradenstve (§ 36 ods. 2).
- Podrobnosti môže ustanoviť Národná banka Slovenska opatrením (§ 36 ods. 6).
Ako si zisťovanie potrieb nacvičiť
Dobrá analýza potrieb sa začína dobrou otázkou.
- Nacvičte otvorené otázky o cieľoch, rizikách, rodinnej a finančnej situácii klienta a potom ich zhrňte vlastnými slovami, aby ich klient potvrdil.
- Precvičte vysvetlenie rizík a poplatkov zrozumiteľne a bez zdôrazňovania výhod na úkor rizík.
- Klient v DIRI AI je vždy označený ako AI a nikto skutočný nie je kontaktovaný.
- DIRI AI slúži na nácvik a koučing, nie na hodnotenie zamestnancov.
Čo táto stránka nerieši
Ide o všeobecnú informáciu, nie o právne poradenstvo.
- DIRI AI nevypracúva analýzu potrieb ani vyhlásenie o vhodnosti za vás a nenahrádza postupy vašej spoločnosti.
- Znenie zákona a súvisiacich predpisov overte na uvedených zdrojoch, prípadne sa obráťte na compliance.
Najčastejšie otázky
Čo musí finančný agent zistiť od klienta?
Podľa § 35 ods. 1 zákona č. 186/2009 Z. z. musí zistiť a zaznamenať požiadavky a potreby klienta, jeho skúsenosti a znalosti týkajúce sa príslušnej finančnej služby a jeho finančnú situáciu, s ohľadom na povahu služby.
Môže agent ponúknuť zmluvu, ak klient informácie neposkytne?
Podľa § 35 ods. 5 nie, okrem prípadu, keď klient písomne alebo na inom trvanlivom médiu preukázateľne odmietne informácie poskytnúť a trvá na uzavretí zmluvy.
Kedy sa predkladá vyhlásenie o vhodnosti?
Ak agent alebo poradca vyhodnotí finančnú službu ako vhodnú, predloží klientovi vyhlásenie o vhodnosti písomne alebo na inom trvanlivom médiu. Ak ju vyhodnotí ako nevhodnú, na to klienta upozorní (§ 35 ods. 6).
Ako dlho sa uchováva evidencia dokumentov?
Finančný agent ju uchováva najmenej desať rokov od začiatku platnosti zmluvy o finančnej službe, finančný poradca najmenej päť rokov po skončení zmluvy o poradenstve (§ 36 ods. 2).
Hodnotí DIRI AI zamestnancov?
Nie. Nástroj slúži na nácvik a koučing. Klient je vždy označený ako AI a výsledky nie sú určené na rozhodovanie o ľuďoch.
Nacvičte zisťovanie potrieb nahlas
Vytvorte si bezplatný účet a precvičte si úvod rozhovoru, otvorené otázky a zhrnutie potrieb. Klient je označený ako AI a nikto skutočný nie je kontaktovaný.